Quel taux pour votre crédit ?

L'important sur les taux

		Pour le montage de votre offre de prêt, vous devez arbitrer entre 2 types de taux : le taux fixe ou le taux révisable. Vous devez choisir entre la sécurité du taux fixe et l'économie que vous pourrez peut-être réaliser sur la durée de votre prêt en choisissant un taux révisable.
		Le taux fixe : Le taux ne varie pas pendant toute la durée du prêt : toutes les modalités de remboursement sont fixées au départ, vous savez à l’avance, de manière fixe, le montant des mensualités. Seule, la modularité prévue au contrat peut être activée à votre initiative pour majorer ou minorer vos mensualités, et donc accélerer le remboursement de votre prêt. Cette modularité généralement gratuite est un atout. Le taux révisable ou taux variable : Le taux peut évoluer en fonction d’un indice de base (généralement l’Euribor). Les variations peuvent s’appliquer sur la durée ou sur la mensualité du crédit. En début de prêt, ces taux sont attractifs car souvent inférieurs aux taux fixes. Ils présentent ensuite un risque sur les longues durées, les évolutions du marché étant difficiles à prévoir. Ce risque est encadré par ce qu’on appelle des taux « capés », qui plafonnent les majorations qui pourraient être trop importantes.

LE SAVIEZ-VOUS ? Les deux index les plus courants sont l’EURIBOR 3 mois (taux des prêts moyen entre banques à échéance de 3 mois) et l’EURIBOR 1 an. Pour suivre la valeur de l’indice de votre prêt, il suffit de consulter la presse financière. La date et la fréquence de révisabilité sont indiquées dans le contrat.

		Vous êtes tentés par un prêt à taux révisable ? Voici quelques conseils :
		Le « cap » est une sécurité obligatoire : négociez une limitation à la hausse du taux la plus basse possible. Ne vous laissez pas séduire par les prolongements de durée du prêt, dont le coût total peut être très élevé ; Négociez un taux bloqué pendant les deux premières années au lieu de la première seulement, vous profiterez ainsi d’un taux fixe plus longtemps ; Négociez un taux le plus bas possible pendant la première période ; Négociez la majoration que la banque applique au taux de référence, le niveau de cette majoration étant l'élément principal dans le coût total du prêt.

		Les prêts à taux révisable offrent généralement la possibilité d’une option de passage à taux fixe. Il est alors nécessaire d’éclaircir quelques points :
		Cette option est-elle gratuite ou payante ? Quel sera l’indice de référence utilisé pour le calcul d’un nouveau taux ? A moins qu'il soit déjà fixé, quel sera l'écart avec l'indice de référence ? Quel est le niveau de l’indice fixe utilisé à la date de mise en place du prêt ? Quel impact le passage à taux fixe aura-t-il sur la mensualité du prêt ?

Le choix d’un prêt à taux fixe est donc d’autant plus intéressant qu’il vous apporte un financement à des conditions avantageuses et la sécurité pour votre budget.